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2019年03月12日 来源:

银行系P2P走向没落

在金融领域叱咤风云,利润规模的商业银行在互联金融行业P2P领域却成了边缘人。不仅包商银行小马bank半年多以来没有一例新标上线,招商银行小企业e家也暂缓了新标发行工作。曾被认为是背靠银行大树而备受关注的银行系P2P平台沦为了银行试水互联金融的失败之作。体制僵化、各部门利益难以平衡是银行系P2P水土不服的关键因素,而在宽松货币政策下,银行体系流动性越发充裕,早已不需要借助委托贷款模式腾挪资产,银行系P2P的没落命运似乎早已注定。

招行暂停小企业e家新标发行

杀入P2P领域的招商银行低调地暂停了小企业e家的新标发行工作。今年6月,该行发布公告表示,小企业e家近期将对e+稳盈融资项目进行优化,6月15日起e+稳盈融资系列项目将暂缓发布。

在小企业e家官上看出,自6月中旬后,该平台没有新融资项目发布,的投资记录时间也定格在6月17日。对此,北京商报采访招商银行总行人士,希望获得更多信息,该人士表示,此公告不是办公室发布,需要询问相关业务人员。随后,北京商报向相关人士发送采访提纲,截至发稿时,该行尚无回应。

小企业e家是银行首次靠拢P2P的尝试,该平台在2013年9月试运行,其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似。但在2013年11月,小企业e家突然停止投融资项目运行,被叫停的说法甚嚣尘上。招行人士称,并非叫停,而是正常业务优化调整。在2014年初,小企业e家恢复了交易,更多的新项目上线,虽然投资预期年化收益率比其他P2P平台要低得多,只有5.25%-6.4%,但银行的隐形信用背书依然让投资者乐意买单。

但这次新标暂缓似乎与此前的优化、再上线有所不同。北京商报发现,登录小企业e家官选择个人页面后,页会弹出一个理财App的二维码,扫描下载后发现,是一个名为钱端的互联理财软件,同样以P2P为主要业务。据钱端官方站提供的信息,钱端所有提供的交易项目来自合作银行,风险由银行把控,项目由银行审批。也就是说,小企业e家的投融资项目如今已由钱端进行分销。而小企业e家的四款企业理财产品中,e+企业定期存款、CBS智能投资两款产品同样交给了钱端,企业客户想要投资这两款产品,需要下载钱端机构版客户端。招商银行小企业e家是否放弃了投融资、e+企业定期存款、CBS智能投资业务,投融资项目是否会重新上线?由于招商银行人士没有回复采访函,北京商报将继续关注。

短命的银行系P2P平台

除了招商银行以分销代替自营,包商银行在P2P业务的尝试上也遭遇重挫。

北京商报调查发现,包商银行小马bank存在项目进展更新之后、新标停摆的问题。多款本已到期兑付的项目状态显示正在回款中,新标更是从去年10月之后就长期断档。就连充值也一直显示系统维护,暂停充值,小马bank似乎已经成为了包商银行的弃子。

而其他一些银行的P2P平台也进展缓慢。现有的银行系P2P平台还有民生银行的民生易贷、兰州银行的E融E贷、江苏银行的融e信、宁波银行的投融资平台,以及齐商银行的齐乐融融E平台等。除了相对比较有名的民生易贷外,其他银行P2P平日都鲜有动作。

不过,北京商报登录民生易贷站发现,其已经乔迁回归民生电商,如果点击打开投资一栏,才可以看到民生易贷发布的产品。据公开消息显示,民生易贷自5月中旬起关闭了独立页面,在搜索站搜索民生易贷,将被直接接入民生电商的投资入口。但民生易贷仍在正常发行标的,同时发行频率正常。

齐商银行的齐乐融融E平台虽然官方公告在持续更新,但是投资项目已经久未上新,目前部分项目处于回款中,而一款是2015年1月8日售完的齐速通小微贷号。北京商报注册后注意到,在推荐投资项目中,所有项目都是正在回款中或者已经完结的项目。

目前市面上的银行系P2P平台大概10家左右,但是不少推出P2P平台的银行多为城商行。不同于民营系P2P平台,银行系P2P平台更具有直销银行的性质。此外,银行系P2P的注册门槛较民间P2P平台略高,而收益率却在6%-7%左右,远远低于民间P2P平台。

贷之家首席研究员马骏告诉北京商报,其实银行系P2P平台不少都是由外包公司打理,而非银行自己的部门。

资金成本高积极性低

银行虽然以强大背景和行业资源进入市场化程度较高的贷行业,可更能启发人的灵感但它们的决策机制、对人才的保留和吸引还保留了些从前传统垄断机构的风格,未能像民营系P2P那样市场化,这恐怕也是目前银行系P2P虽然有资源却难以做大做强的原因。

投之家CEO黄诗樵直言:银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突。 贷之家首席运营官石鹏峰说:银行P2P业务和自身理财产品业务的客户群有重合,很多自己内部就造成了内耗。此前就有银行系P2P和自家理财产品销售中心出现过抢客户的现象。

银行系P2P其实处于尴尬的境地。平常银行获得资金的成本很低,但是如果要做P2P,需要支付更高额的资金成本和获客成本。一位银行业内部人士直言。银率相关分析师认为,银行对P2P的关注和危机感,是银行介入P2P的根本原因。

金信首席运营官安丹方在接受北京商报采访时直言,银行系P2P的优势是背景强、有品牌优势,劣势是起点高、收益低,更吸引风险厌恶型的投资人。银行系P2P作为传统银行的分支机构,其血液中还保留有大机构的一些作风,例如:虽然管理上更为正规,但手续复杂、人才激励机制(股权)不够,因此在市场推广上灵活度不高,不如明明是错误互联化的P2P平台创新多,而管理层也受到更多监管的压力。

石鹏峰同样认为:目前银行系P2P还是没有太多的创新,它们做的还是原有成熟业务的互联化,只是把互联当成一个工具、售卖渠道。它们也不需要做太多深入的变革,

更多的银行系P2P只是个直销银行的概念,这和P2P本身就有差别。

安丹方认为,在互联金融业务上,银行有很多可以切入的领域,目前很多银行都已经意识到,与其在P2P领域和大家争抢面包,不如在P2P存管和托管上发力更为实际。

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