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金融科技50泰康在线王道南创变互联网保险

2019-01-11 21:21:55

互联新金融回归FinTech,新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率,创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。

亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技,在贷、消费金融、络支付、Insurtech、互联银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文聚焦泰康的互联保险创新之路。

作为强监管行业,“金融牌照”向来稀缺。目前互联保险牌照仅有4家,泰康和众安保险市场声音较高,安心保险、易安保险则相对“沉默”。

8月22日,泰康集团成立21周年。作为首家由大型险企发起设立的互联保险公司,泰康与泰康集团形成 “产寿结合”模式,以Insurtech整合寿险、财险、财富管理、医养、健康管理等服务,形成“大健康+互联”生态,走出了与众安、平安不同的互联保险路线。

【碎片化的发端】

作为国内保险业早一代CIO,泰康总裁兼CEO王道南曾先后在台湾第二大保险公司新光人寿、ING台湾分公司和瑞士信贷集团旗下的丰泰保险任职十多年;2002年从台湾来到泰康人寿,负责技术升级及“互联+探索”。

泰康的前身,早可追溯到2000年泰康成立电商平台,并在2008年升级为创新事业部。“电销和销”是泰康初采用的创新模式。在2003年非典期间推出的销SARS保单直线突破1亿元,让泰康首次感受到互联的巨大威力。

在早期探索过程中,泰康曾推出与淘宝合作的“乐业保”、与合作的“微互助” 、购索赔纠纷保障的“放心淘”、外卖骑士意外险等200多款创新产品。其中,微互助是社交传播为的体现,也是健康险碎片化的一个经典案例,甚至成为了王道南个人的代名词。

互联保险具备低价高频、非主动销售、强用户粘性等特性。而传统保险致命的问题之一是与用户的互动频次太低、没有粘性。这是金融行业本身的属性所决定的,一般用户可能每月有一两次去银行柜台,而买传统保险可能一辈子就只有几次而已。因此,互联保险正是要触及传统保险尚未开发的新兴市场;并通过的体验和服务创造粘性。

王道南强调,互联保险的核心优势一定不再是人员的大规模扩张,而是抓住流量入口和社交传播。“微互助”通过用户转发朋友圈后,每增加一个朋友帮其付1块钱就使其增加1000块保额(上限100人)的设定,在朋友圈迅速爆发;甚至,玩到其实已经不只是用户的保额有多少,而演变成了用户的社交“游戏”。因此,2014年2月28日确定了泰康的“互联日”。

“通过开发碎片化、场景化、低门槛的互联保险,并通过大数据挖掘建立用户粘性和长期价值转化链条,为泰康搭建起了科技驱动的互联生态。”王道南总结到。

【大数据服务生态】

随着大数据、人工智能、云计算等技术融入到保险业的各个环节,从小而高频首先爆发的互联保险正展现着低成本、高效率的优势。

科技催生更的产品和服务。王道南认为,比如无人车落地后,国内传统车险“相同产品、相同价格、且保车不保人”的粗暴打法,可能就会被颠覆。未来的车险一定是基于大数据的定价的个性化产品,以及“人、车、出行”三位一体的健康车险管家服务。

王道南认定,大数据的发展将对保险业带来深刻影响,保险业的竞争焦点也在于获取数据的速度和度。“你对数据越了解,就越发现没有隐私。越来越丰富的数据、数据模型量化风险评估技术已经可以支撑‘千人千面’的动态定价。” 数据显示,千人千面的营销模式可使泰康的保费收入提高10%。

此外,科技对保险的颠覆性更多的体现在“服务”层面。 “未来的互联保险,不再是保险产品本身,而是一系列服务的整合,而且是主动服务。”投保人连续两天出现在医院,保险公司就需要主动安排提醒、探望和理赔,而不是等着投保人向你报案。为此,泰康在2015年推出基于用户健康的评分数据模型“泰健康”,为用户提供健康管理及差异化的健康保障服务,至今已积累700万会员。

围绕“大健康+互联”战略,泰康设定了“DIG”经营模式:Direct自营平台、Internet合作渠道、Group集团代理3大板块,布局了商旅、电商、物流、医疗、健康、金融、体育、O2O八大业态,连接100多个场景,从而形成互联闭环生态。

【InsurTech的4大核心】

在产品种类上,除了养老、健康、定期寿险等,泰康也在今年初推出了车险业务,致力于形成满足用户的一站式购买全产品线服务体系。

不过,泰康对“信用保证险”则相对谨慎,但并未放弃。王道南向亿欧表示,消费信贷领域的风险相对分散,做保险是可行的。而由于监管、个人信息安全等问题,目前整个行业尚处于观望时期。”

金融业的核心是风险管理,通过积累数据、完善风险管控模型是企业提升风控的有力途径,从而为用户提供更多价值和服务,以及持续盈利能力。王道南总结到, InsurTech驱动的互联保险应必备以下四方面能力:

①科技驱动能力。泰康的IT系统需要管理1.2亿用户、处理超过400万件/天订单,其中包括:通过国内智能保险机器人“TKer”进行直接投保、保单查询、理赔等操作;OCR(Optical Character Recognition)图片识别技术大幅缩短客户的理赔周期;以及通过Hyperledger Fabric架构的积分管理平台,提升用户体验。

②运营服务能力。除了支撑大量业务订单,服务能力是互联保险建造成商业壁垒的核心。“健康险不只是事后理赔,也是事前的健康管理,这就需要将健康管理和产品绑定,建设服务团队。”

③数据转化能力。互联产品本身小而高频,很难大规模盈利,因此企业必然通过数据积累和大数据挖掘,形成定向、、清晰的价值转化链条,衍生更大的利润产品,从而推进商业模式的迭代。

④风险管控能力。“有人就有保费”的人海战术是传统保险的经营思路,而互联时代需要科技主导的高效、的风控能力。

【线上线下相结合的服务时代】

互联保险必然对传统保险业带来冲击。王道南认为,互联科技几乎给各行各业带来了颠覆,只是保险业比较幸运,被颠覆得晚一些,但这个势头已经出来了。

目前,泰康集团的互联大战略分为两大方向:一是“+互联”,即传统保险业务的互联化,通过技术手段提升传统渠道和业务的效率;二是“互联+”,即互联保险创新。

王道南强调,“+互联”与“互联+”双向互动,形成线上线下相结合的独特优势:泰康的互联探索推动泰康集团的效率提升,同时,泰康集团的线下人力也与泰康的线上优势相结合,形成独特的服务体验,从而形成价值转化链。

对于保险业的分化,王道南判断,普通保险的产品线,如中低端标准的产品、碎片化产品等基本上都可以互联化。“像100元以下的运费险/航延险、500元以下的健康险等险种,用户根本不需要咨询环节就直接购买了,更容易起量,而且试错空间更大。”

这是互联给传统保险业带来的冲击,但传统保险并不会消失,而是逐步走向中高端领域转型,成为多元产品的提供者。

随着客户层次的提升以及需求越来越大,传统保险公司的产品线也需要越来越多元化。国外成功的转型路径是:单一的保险经纪局限性很大,其演进路径是从单一保险,到高端保险,再做囊括证券、股票等在内的私人银行。当然,转型的挑战非常大,金融业的系统知识不是一两天能够建立起来的,他们需要达到与中高端人士对话的水准。

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